支持民营经济，小微是其中的关键环节。解决小微企业的融资难题，是促进小微企业发展、支持民营经济发展的关键之一。作为国内首家数字银行，微众银行持续探索支持小微的新模式、新方法，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。
民营经济在我国国民经济和社会发展中发挥着重要作用，数据显示，民营经济贡献了我国50%以上的税收，60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。毫不夸张地说，民营经济既是推动经济发展、促进高质量发展的生力军，也是保障民生、贡献就业的重要推动力。
金融作为国民经济的血脉，在现代经济中对资源配置起着不可替代的作用。支持民营经济高质量发展，金融是不可或缺的重要力量。支持民营经济高质量发展，也是金融机构义不容辞的责任。
金融活水有效润泽小微企业：解民营经济融资难题
支持民营经济，小微是其中的关键环节。中小微企业兴，民营经济才能兴。小微企业构成了民营经济最广泛的组成部分，能够鲜活反映出民营经济的活力。据统计，民营企业中约90%为小微企业，他们经营灵活、能快速响应市场需求变化，其发展状况直接反映民营经济的适应能力。
也正因为小微企业是国民经济中最为基础却也最具活力的群体之一，发挥着推动促进实体经济发展、促进创业就业、激发创新活力等重要作用。近年来，我国金融行业正在不断加大对中小微企业尤其是小微企业的支持力度，并取得了显著成效。统计数据显示，截至2024年末，普惠小微贷款余额达32.93万亿元，同比增长14.6%，贷款增速高于同期各项贷款平均增速，普惠小微授信户数超过6000万户，已经覆盖了约1/3经营主体。
但与中大型企业相比，由于自身天然弱势，融资难、融资贵仍然是困扰小微企业持续发展的一大难题。具体表现在：第一，小微企业规模较小，抗风险能力弱，经营不确定性高；第二，小微企业轻资产经营，缺少土地、房产等受银行认可的合格抵押担保，难以达到传统的银行贷款门槛；第三，小微企业信息透明度低，借贷双方信息不对称问题更加突出；第四，小微企业融资需求具有“短、小、频、急”的特点，导致小微企业面临融资门槛高、获得感差、覆盖率低、服务不到位等问题。
可以说，解决小微企业的融资难题，是促进小微企业发展、支持民营经济发展的关键之一。作为国内首家数字银行，微众银行持续探索支持小微的新模式、新方法，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字普惠小微金融道路。
2017年，微众银行推出国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品——微业贷，打通了小微企业融资难的“最后一公里”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，为小微企业打开了融资新局面，也为金融服务民营经济探索出了更多的新可能。
经过多年探索，微业贷有效满足了小微企业灵活的融资需求，有效扩大了小微服务覆盖面。截至2024年12月末，微业贷已辐射30个省、自治区、直辖市，累计超580万企业客户申请，累计授信客户超160万户，其中累计授信个体工商户超22万，累计授信金额1.7万亿元。其中，企业征信白户占比超50%，助力化解小微企业首贷难题。
同时，微业贷也显著增强了小微信贷的可得性和便利度。截至2024年12月末，微业贷授信企业中约24%企业客户为制造业的中小微企业，100%是民营企业，超70%的企业年营业收入在1000万元以下。值得注意的是，微业贷超30%的交易发生在非工作时段，贷款全部无须抵质押，无须纸质资料。
金融活水精准滴灌科创企业：助民营经济拔节向上
民营企业是发展新质生产力的关键力量。数据显示，民营企业贡献了我国70%以上的技术创新成果。国家高新技术企业中，民营企业占比92%以上。金融行业围绕国家科技创新的路线图，引金融活水精准滴灌重点领域和薄弱环节，加大对科技创新及战略性新兴产业小微企业的金融支持。
而在做大做广普惠金融的基础上，微众银行也构建起科技金融综合服务体系，着力为科技创新及战略性新兴产业的小微企业提供金融支持，以数字科技优势架起了科创企业与“政、银、投、保、担”科技金融生态圈之间的桥梁，提供覆盖科创企业的全生命周期、科技产业全链条的多层次、全方位数字化服务，助力科创企业高效经营，激发科技创新的内生动力。
由于科创企业常面临信息不对称、风险识别难、轻资产等问题，微众银行通过引入科创特色数据，运用数字化大数据风控手段，打造微业贷科创企业贷款等一系列数字化融资产品，破解了金融支持科技创新的企业融资的难题。微众银行科技金融已经在全国26个省及直辖市、280多个地级市开展业务，其中微业贷科创企业贷款产品已吸引57万户科创企业前来申请，占所在地区科创企业总数的21%，为全国科创企业累计授信超3500亿元。
在助力科创企业解决融资难问题的过程中，“科技初创通”是一个鲜活案例。基于“政数银担”金融创新模式，微众银行与深圳地方征信平台联合打造了“科技初创通”特色信用融资产品。深圳地方征信平台发挥其数据能力和本地资源，微众银行发挥科创特色数据及风控能力，联合构建了潜力科创企业差异化的评估模型，为超过20万初创型科创企业进行专门的画像分析并提前生成专属报告，跳出了传统科创金融信贷服务对于专精特新等政府培育名单的依赖，使得“科技初创通”产品不仅沿袭了微众银行微业贷科创企业贷款产品的纯线上、无须抵质押、无须线下开户等特色优势，更主动引入多家政策性融资担保机构对科创企业进行增信，进一步扩大了企业覆盖面。
目前“科技初创通”有30%的企业贷款均有担保支持，大大降低了企业的融资成本。截至2025年3月末，科技初创通已累计服务深圳科创企业超2000户，累计放款金额超24亿元，授信企业中最小规模的企业只有10人，最“年轻”的企业只成立1年，让金融活水更多更快流向深圳“20+8”产业集群、战略性新兴产业、未来产业的“早期”“初创”企业。
科技赋能企业金融服务，助民营经济高质量发展
在服务小微企业、助力民营经济发展的实践中，为解决金融机构服务小微客群存在的服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题，微众银行以数字科技为基础，探索出“三个数字化”手段，即数字化大数据风控、数字化精准触达、数字化生态赋能，并在此基础上紧抓人工智能和大模型的时代机遇，积极探索“数智化”发展。
借助数字化大数据风控更好地解决信息不对称问题，降低用户的使用门槛；借助数智化营销快速定位精准客群，在迅速扩大小微企业服务覆盖面的同时降低获客成本，进一步优化客户体验；借助数字化生态赋能更懂中小微企业需求，携手更多合作伙伴以创新定制化产品服务，提升企业客户的“获得感”。
借助数字化大数据风控更好地解决信息不对称问题，降低用户的使用门槛。数字化大数据风控构筑了“企业+企业主”双维度全流程数字化风控体系，结合企业主个人信用评估，运用银税互动、银商互动等提供的企业税务、工商、征信、司法、电力等第三方公信力数据，对企业经营能力与企业主偿债意愿进行双维模型评价，更精准识别和评估客户风险。同时，微众银行创新性地探索了自然语言探索模型中的NLU算法（BERT），持续拓宽银行风控模型的技术边界，让风控变得更加智能，更好地指导业务开展。
数字化精准触达有助于扩大对中小微企业客户的覆盖面，运用以“数据+生成式AI”双轮驱动的数智化营销手段，实现对中小微企业覆盖更宽广、产品匹配更精准、客户服务更顺畅，切实提升中小微企业的服务体验。
数字化生态赋能则有助于提升中小微企业的“获得感”，微众银行结合AI大模型构建了全新的数据合作生态模式，将打造面向未来的新一代开放银行，发挥合作银行、非银机构、互联网平台、中大型企业等各方数据价值，共建数字化企业金融新生态。
在支持民营经济发展的时代课题中，金融业的高质量发展与民营经济的高质量发展紧密相关、休戚与共。微众银行将持续发挥自身优势禀赋，依托差异化、特色化的金融服务，提升服务质效，助力民营经济实现高质量发展。
（作者为微众银行党委书记、行长）
设为首页
加入收藏
企业邮箱