王运良
党的十九届五中全会提出要扎实推动共同富裕，中央财经委员会第十次会议则强调要构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排，党的十九届六中全会提出促进共同富裕。商业银行作为国有经济的重要组成部分，是中国特色社会主义市场经济的“顶梁柱”，更应发挥自身平台与资源优势，打造公益金融服务生态，配合第三次分配落地实施，履行共同富裕的“银行使命”。
改革开放以来，中国经济发展取得了巨大成就，年均增长率超过9%，经济总量跃居世界第二位，实现了社会总财富的巨额增长。财富增长提高了广大人民群众的生活水平，但财富增量并未实现有效共享，贫富差距明显拉大，地区、城乡与行业之间的收入差距凸显。
公益金融是商业银行助力共同富裕的重要方式
公益金融注重改善环境状况、扶持社会弱势群体、发展社会公共事业等，包括慈善金融、公益创投、公益信托、小额信贷、社会效益债券等多种形式。商业银行发展公益金融有着天然的平台、信息、渠道等方面优势：
第一，发挥商业银行的平台优势，提升公益金融发展规范性。商业银行的技术平台为公益金融发展各方提供安全持久的基础设施架构，借助人工智能、区块链等技术创新公益金融产品、业务、运营等，确保公益资金能够得到安全保证；业务流程平台通过流程设计保证公益资金的透明度，提供资金托管、资金结算、资金监控等全流程管理；市场平台作为载体，可有效实现银行、公益资金捐赠人、公益资金接收人、监管机构等多方参与，串联各方与多个环节，实现公益项目与资金的有效落地。
第二，发挥商业银行的信息优势，缓解信息不对称局面。商业银行具有广泛的企业与个人客户资料与数据，在金融市场扮演信息中介角色，可快速、高效、低成本地获取市场信息。商业银行可有效发挥自身大数据搜集、整理与低成本、精细化管理的优势，协助慈善组织建立信息公开平台，缓解捐赠者、受益者与监管机构之间信息不对称问题。
第三，发挥商业银行渠道优势，打造公益金融发展枢纽。随着高收入人群回报社会需求与企业履行社会责任需求，公益组织的快速发展使捐赠与公益资助的资金流量增大，其既涉及捐赠个人与企业的行为，又涉及政府财税与资金托管。商业银行可充分利用自身连接政府、企业与个人的渠道优势，构建包含资金链、信息链、服务链的完整链条，打造公益金融发展枢纽，为捐赠者、公益组织赋能，提升公益组织与公益金融的社会影响力。
打造商业银行公益金融服务体系
商业银行在助力共同富裕的道路上，要坚持商业利益与社会责任相结合，找准自身定位，担任好第三次分配中的“主角”与“配角”角色，发展公益金融以配合好第三次分配工作开展。
第一，提供资金帮扶，促进社会企业可持续发展。社会企业作为弥补公共部门提供社会服务能力不足以及改善私人部门在社会公益方面“市场失灵”的新型企业形式，面临融资规模小、外部融资以股权融资为主的融资困境。鉴于社会企业无法通过商业贷款间接融资，外部融资方式多为创业者投入、会费、政府补助、捐赠、项目众筹、基金会投资及少量负债等，因此，商业银行在赚取商业利益的同时，应通过项目帮扶、资金投资等方式直接帮助社会企业发展，也可利用自身信息、平台、渠道等方面的优势，加持社会企业的产品与服务，推动社会企业实现可持续发展。
第二，开展志愿服务，履行社会责任。随着社会责任意识的增强，商业银行应充分发挥行业优势，提供多种形式的志愿服务，在教育、文化、扶贫、医疗卫生等领域展开多种形式的资助活动。通过组建志愿者团队，开展公益讲堂、财富知识、教育短片等志愿者活动，积极、及时地普及假币识别、反洗钱、理性理财等知识，努力提升广大群众的金融素养；创新商业银行志愿者服务产品，如开通志愿者服务卡；针对稳定、优秀的志愿者，在同等条件下提供合适额度的信用授信；发放公益信用卡，将消费者消费额度与商业银行捐赠额度按一定比例相挂钩；等等。
第三，健全慈善资金募集通道，拓宽慈善资金来源。越是困难的时候，越能考验商业银行的金融服务水平。在健全慈善资金募集通道方面，商业银行可与红十字会、壹基金、儿童少年基金会等公益机构合作，开通专门网络慈善捐款通道，募集专项资金扶持困难群体；面对自然灾害时，应与各公益机构通力合作，积极做好救灾款项与社会物资的清算受理工作，开通救灾账户接收社会各界捐款，实行免收手续费政策，并利用银行网点广布优势，有条件设立线下捐款绿色通道，服务好救灾工作等。
第四，开发慈善工具，做到理财与慈善的双赢。中国日益壮大的高净值群体在实现财富保值增值的同时，对于慈善事业关注度也不断提升。商业银行可借助私人银行与财富管理业务发展，为高净值群体提供理财与慈善相结合的金融服务方案。开发慈善理财、慈善信托等慈善工具，借助商业银行专业化的慈善金融复合型专家队伍，为高净值客户群体搭建个性化慈善架构，制定专门慈善规划，将高净值群体客户理财产品收益按一定比例进行捐赠，提升高净值群体客户在投资端与慈善端的双重效能，满足高净值群体客户的慈善需求。
第五，完善资金托管服务，为慈善资金保驾护航。慈善捐赠作为个人、社会企业等自愿服务与扶弱救贫的一种自发行为，传统慈善存在发布和募捐渠道单一、公众参与途径不畅、慈善资金阳光度与透明性不高等特点。因此，商业银行应完善资金托管服务，为慈善资金保驾护航，包括商业银行与慈善机构等一起为捐赠人提供一整套全流程的款项捐赠、支付、到账、使用的成熟解决方案；以产品项目名义单独设立资金托管账户，将不同项目资金相互隔离；商业银行与慈善项目负责主体按照协议约定对款项实行共同监督，确保款项能够按照捐赠人的意愿执行；采用全新的“区块链可跟踪溯源技术”，借助区块链的公开、透明、不可篡改、可回溯等特性，将捐款情况、捐赠救助信息全部记录在区块链上，捐助人可通过平台直接查询链上数据，获取真实的捐款资金流向信息，明晰自己的善款去向。
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