近日，360金融公布了2019年第四季度及全年未经审计的财务报告。2019年，该公司净收入92.2亿元，同比增长107.3%；非美国会计准则下，实现净利润27.52亿元，同比增长52.8%。依托强大的数据智能技术优势，360金融业绩表现超出全年目标，行业头雁地位得到进一步巩固。
360金融能够实现年度业务和财务双方面的强劲增长，主要得益于以下几方面因素：
构建智能“全链路”。2019年，360金融确定了科技转型的目标，全力打造崭新的数据智能平台矩阵，全方位推动数据和AI技术在业务中的深度渗透，针对获客、用户经营、风控等业务关键节点，构建金融智能“全链路”。其中，“智能投放”立足于全自动化算法投放，“智能运营”用实时数据和用户全生命周期标签来为运营赋能，“智能贷后”用“智能调度”为人工提效。2019年，360金融依靠科技服务促成的交易额稳步上升，其在放款额总量中的占比由年初的0.8%跃升到年底的22%；在贷后环节，78%的催回金额为智能机器人自动完成；单位获客成本从246元降至228元，运营成本大幅降低。
客户数量大幅增长。作为领先的互联网消费金融平台，360金融依托集团先进的互联网安全技术，向尚未享受到普惠金融服务的优质用户，提供以“360白条”“360小微贷”“360分期”等个性化的互联网金融产品。截至2019年末，360金融累计注册用户达1.35亿人，同比增长71.3%。其中授信用户2472万人，同比增长97.1%；获得贷款用户累计1591万人，同比增长92.1%。正是抓住了客户，才为360金融2019年的业绩告捷打下了坚实的基础。
客户黏性不断增加。2019年，360金融的重复借款人贡献比例为71.8%，较去年同期的57.9%显著提升。客户对360金融产品的认可度持续提升，回头客不断增加，这在竞争日益激烈的互联网金融领域实属不易，表明360金融对市场发展趋势及自身产品体系和服务能力有着清醒的认识和准确的判断，并在此基础上精准定位目标客户。
智能风控优势显著。依托人工智能、大数据、云计算等先进的技术能力，360金融建立了智能风控体系，从身份识别、反欺诈到信用分等提供一体化解决方案，较传统金融风险管理模式成本更低、效率更高。良好的风控表现也获得了合作机构的认可，与360金融合作的金融机构数量由2019年3季度的74家增至4季度的81家，资金成本也因此降低超过100个基点。
笔者认为，360金融实现持续稳健快速发展，其经验对商业银行业务经营发展具有启示意义。
发挥客户资源优势，持续提升客户体验。客户资源是商业银行宝贵的财富和优势，银行应充分了解并及时满足客户需求，让客户能够第一时间获得适合的金融服务。同时，建立客户获取和客户管理体系，以最适合的产品和服务、高效的运营体系、大数据能力及渠道等提升用户体验。
强化科技支撑作用，向轻管理、轻运营转型。商业银行可借科技赋能，强化科技在业务领域的深度运用，通过数据治理、AI技术等智能手段为人工操作提效。对于中小银行来说，利用科技手段提升效率与服务水平更为重要。
加强外部合作，提升业务经营效能。互联网金融企业在金融科技领域的探索和实践较为前沿，在大数据风控技术等方面优势明显。商业银行可通过与互联网金融企业合作，一方面精准画像目标消费贷款客户群体，深度挖掘现有用户价值，实现更精准和高效的获客；另一方面提升数据风控能力，实现更优化的风险管理和更高效的运营效能。
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