未来十年是实现中国式现代化的最为关键的阶段，同时也是全球地缘政治、经济、金融、贸易和科技发展格局发生超预期大变革、大分化、大重组甚至大动荡的时期。金融业安全事关国家安全、核心价值安全、军事国防安全、政治社会安全、经济金融安全、科学技术安全、生态资源安全等全方位国家安全。面对高度复杂的未来经营环境，中国银行业应积极谋变，应对挑战，抢抓机遇，助力金融强国目标实现。
中国银行业发展格局将发生重大调整
银行业经营的宏观环境将发生历史性巨变。一是全球财富格局将发生巨变。未来十年，随着国际地缘政治、经济、军事和贸易、科技、人口格局的深度嬗变，全球财富和经济权将进行重新分配，国际资本资金资源流向格局将发生大调整，国际主流企业战略布局将实现从全球化到局部集团化、从局部集团化市场到集中开发的地方性市场的战略重心转移，一级核心地区市场和大中城市将成为企业发展的首选目标市场。二是全球新基建实现跨越式发展。随着以人工智能为代表的新科技革命的进一步发展，各国城市数智化升级和新基础设施建设将呈现爆发性增长，特别是中国将加快包括5G、6G、特高压、城际高速铁路和城际轨道交通、新能源汽车充电桩、大数据中心、人工智能、工业互联网、物联网、能源互联网、低空经济、数智生物科技、地外文明探索和太阳系考古等领域的“新基建”，这些领域都具有可开发的重大战略利润区。三是全球制造业格局和供应链将发生大重组。特朗普新治下的美国以及其他发达经济体制造业回归将极大刺激对道路、电力、能源、建筑、水资源和现代化医疗卫生设施的需求。四是数智经济浪潮将颠覆传统商业模式。以数智化为特征的第四次新技术革命成为各类经济活动中的卖方、买方和中间商的权力格局演变的锐利“催化剂”，各类消费者的权力主张空前强大，业绩和服务表现不佳的企业将快速消亡，真正能够生存下来的“常春藤”企业必须深谙新的目标市场需求，并以竞争者难以企及的速度、产品和服务质量及价值更好地满足客户的需求。五是创新能力将成为决定各经济体和各类企业核心竞争力的重要因素。数智化不仅让消费者真正成为“上帝”，其引发的超竞争和破坏性创新也将使得墨守成规、不能迅速数智化的企业走入历史。创新能力、销售增长率、市场占有率和市场价值“四高”的明星类先锋企业，将如雨后春笋般崛起。
银行业将逐步走出长期的“舒适区”。一是银行发展的驱动力和利润空间将发生重大变化。随着未来十年中国经济增长速度的逐步放缓和经济结构的加速转变，中国银行业发展长期依靠的经济高速增长传统驱动力日渐式微，银行公司治理、资产质量、业务结构、收入结构、人才结构等经营管理短板问题开始显现。银行风险传染链条拉长、资产质量压力加大、利率走低导致息差持续收窄、“资产荒”导致的贷款需求下降、资本市场活跃导致的居民存款下降、营业收入来源压缩、资本充足率标准提升、大型科技公司加速渗透传统银行市场、中间业务收入来源减少、国际局势动荡导致银行的国际化布局风险加大、千行竞发的数智化转型同质化竞争激烈等等，都预示着中国银行业即将进入艰难的“跋涉期”。银行的管理思维、开拓士气和创新活力必须适应战略转型的雄心壮志。二是银行竞争压力将持续上升。近年来随着经营环境巨变，银行竞争正在白热化，金融监管日趋严格，资本标准不断提高，银行业资产质量的下降和利润增长的放缓，资本市场银行板块市值的长期徘徊，启示银行即便不是“凛冬将至”，也难以回到昔日浪漫的“辉煌时代”。面对空前巨大的内外部经营环境变局，银行既要摈弃过去侥幸的周期性“复辟”心态，也要跳出“创新者的窘境”。既要避免盲目地拥抱变化，走错战略方向，又能准确踏准新趋势的红利，走出迷茫的“舒适区”。银行应以极大的毅力和智慧，加快战略转型，忍耐切肤之痛的“高原反应”，争夺新市场“紫禁之巅”。
银行战略管理重要性更加凸显。未来十年，在美西方大部分主要发达经济体保护主义强化、本地市场竞争全球化的环境下，银行经营管理能力的差距将被放大，各类银行的业绩表现也会显著分化，经营理念超前、发展战略清晰、科技创新领先、经营管理能力强大、综合实力雄厚的第一梯队“头部”优秀银行的ROE水平有望达到GDP增速的近3—4倍，而“尾部”梯队银行的ROE水平，仅能达到与GDP平均增速相当的水平，有些银行市场价值甚至会低于其资本成本。面对这样的市场环境变局，战略管理在银行生存发展中的价值将更加凸显，银行的战略和文化必须做出相应的改变，银行要以更低的资本投入实现更高质量的风险报酬，保持资本市场市值稳定增长，维护客户和资本市场投资者利益，提升以数智化为基础的新质核心竞争力。在市场定位和吸引力方面银行要提高互动性和精准性，迅速提升、扩展和强化量身定制的客户关系。
银行业战略性重组浪潮将蔚为壮观。预计未来十年，一批经营管理不善、资产质量问题突出的中小银行可能最终被接管、政策性重组、被收购甚至摘牌倒闭。部分二三线城市的农商行、城商行和其他中小金融机构将被迫通过兼并收购、抱团取暖、数智化转型，打造新的经营模式。受市场空间狭小和股东资本补充限制的影响，不排除有更多的中小银行走向破产倒闭境地，优质大中型银行要做好继续接管问题中小银行的准备。未来十年，来自不同国家、不同规模、不同所有制、不同地域、线上线下的银行间并购重组将推动中国银行业竞争格局和市场生态的嬗变。
中国银行业经营体制将发生重大转型
集团化经营仍是银行业重要趋势。面对经营环境巨变，银行必须依法合规加快向金融综合化经营转变，发展金融控股集团是重要战略选择。金融控股集团在规模经济、范围经济、协同效应及降低单一金融业务所产生的行业风险等方面，具有其他类型金融企业无可比拟的优势。因此，建设具有世界一流核心竞争力的金融控股集团，走向国际金融竞争舞台中央，建设金融强国，展现中国金融综合力量、精神和效率，支持国家应对世界百年变局下的大国战略博弈，深化产业整合和重构，以强大的数智金融科技为支撑，建立以主流商业银行为母体，涵盖保险、证券、银行、资产管理的金融控股集团将成为未来十年银行业最有可能的经营管理变革方向。
组织扁平化将成为银行架构演变的大趋势。未来十年，以数智科技为支撑的柔性化组织将逐步成为适应新环境管理要求的主流模式。零售银行与公司银行业务将逐渐分治，甚至可能出现纯粹的零售银行，客群细分的变化将成为银行组织变革的向导。未来银行的分支行传统功能将逐步弱化，银行经营管理活动的焦点不再以分支机构为单位，传统的前台作用会逐步式微，银行将更加聚焦在以客群、产品、渠道与流程、风控为基础，以领先的数智科技为支撑的强大中后台系统建设。集中的数智化运营物理性与管理性基础设施，共享中后台资源等组织革新举措将成为银行主流。
银行业将向更高级的精细化、敏捷化管理转变。一是通过精细化管理实现价值经营。未来十年真正成为赢家的商业银行必将依靠精细管理突围。银行数智化战略转型成功的关键是全面提升资本、定价、风控、成本、流程、客户、人力等方面的数智管理能力，开展以数智化、精细化管理为核心的“新经营管理革命”。以提高经营管理效率为核心，统筹考虑战略管理中的关键性执行点、流程，引入平衡计分卡等高效的战略管理工具，促进银行组织管理体系的各单元能够精确、高效、协同和持续运行。强化经营模式的数智化、精细化设计与执行落地，优化营销组合和风险管理流程。二是通过打造“敏捷科技生态”，构建银行新质核心竞争力。敏捷企业一般具有移动化、互联网化、智能化、注重客户体验、数据驱动、构建开放生态平台、科技创新等特征，敏捷银行就是要借助数字化、智能化等手段，为客户提供定制化服务，重点是建设某种形式的“市集银行”，捕捉数智经济时代的新机遇。虽然敏捷化转型面临着技术创新、数字化KPI、保护数据安全和客户隐私，以及文化转型等挑战，但敏捷化转型是未来银行的大方向。三是通过数智科技驱动敏捷化和精细化。通过不断升级的数智科技手段，强化个性化营销和服务，优化客户体验，实施全渠道战略，推进移动前台转型；通过金融产品设计组件化，风险控制、运营、合规审查等重要环节的数字化和智能化，以及深入的大数据分析等，促进业务中台转型；充分运用云计算技术和区块链技术，实施核心系统和开放平台双“IT”战略，向分布式后台转型；更加重视数智化顶层设计。重点是聚焦业务价值创造、推动智能化网点转型、建立面向未来的创新体制机制、构建真正的全智能化、虚拟化直销子公司、元宇宙银行等新型组织体系，打造数智科技创新中心，成立数智科技子公司，围绕“智能制造的产业链”和“智能生活的生态链”，提供“一站式”的金融与非金融服务。
高盈利银行将普遍采用轻资本经营模式。一是轻资本经营将成为银行战略首选。从国内外银行的经营实践看，采取轻资产、高资本周转的财务运作模式是盈利能力排在第一梯队的金融机构的普遍选择。精打细算、善用资本市场融资机会成为衡量银行的财务部门、投资银行等业务部门经营管理水平的重要标准。二是优化调整网点和人力资源助推轻资本经营。未来银行将加大数智科技投资力度，提升银行智能化和数字化水平；不断优化人员结构，网罗、培养与使用更多的跨国、跨领域专业人才。随着数智科技在银行业的应用，人工智能可能占领银行的信用评估、银行贷款、量化投资、资产管理、市场研究、投资分析、企业财务、通用预测、数智化合规风控等岗位，大量循环操作性岗位、冗余的经营管理岗位、客服中心、信息处理岗位等都可能被人工智能替代。同时，随着银行数字化水平的提升、客户金融消费和投资的“脱实向虚”，银行开始大幅压缩传统分支行物理渠道，裁减传统员工。预计未来十年银行网点总数量将大幅下降10%—20%至19万家以下，从商业银行总行、分行到大量现有银行机构网点中没有卓越的投资理财能力，以及知识和数字能力增加值预期不足的干部员工将被人工智能所代替，面临转岗和再就业的挑战。
银行业业务结构和客户服务将发生重大调整
银行业创新业务将得到快速发展。一是经济金融供给侧结构性改革将释放新商机。未来十年，中国将展开空前巨大的改革开放步伐，更加深入推进经济金融供给侧结构性改革，推动中国资本市场等要素市场进入腾飞大发展，有效促进传统产业升级，加快战略新兴产业和民营经济发展，推动各类传统产业和新兴产业的跨行业、跨国界、跨区域、跨市场的整合重组，从而在全面实现新型工业化的基础上，再造一个数智化、现代化新中国。可预期的资本市场等要素市场的健康快速发展将促使企业不断增加对债券承销、综合财务顾问业务的需求，商业银行投资银行业务、中间业务、产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理、供应链融资、交易银行等将迎来重要发展机遇，为公司金融业务盈利能力的持续增长创造条件。商业银行需要加快对公司客户经营进行系统性重构，推进数智化、平台化和场景化转型。在经营理念上要由“客户为中心”向“用户为中心”转变，逐步形成流量思维，探索共享共赢的银企客户模式，构建“人工智能+金融+场景”营销模式，拓宽客户来源，通过金融场景的平台化建设，打造公司金融生态圈，建立前中后台协同发展的智能化客户管理模式，要有机整合线上线下渠道，建立差异化服务、一体化运营、协同营销，以平台为支撑的客户自服务模式。二是各类创新业务的兴起推动商业银行深化改革。未来十年，银行将在新的数智技术平台上打造新的风险管理能力、高超的组织治理能力、战略性人力资源能力。同时，新的产业发展形势也对银行金融创新和金融监管提出了重大挑战，要避免出现重大的寻租与国有资产损失事件。银行要借助金融科技，依法合规大力创新开拓各类中间业务板块。同时，要适应客户需求和监管的新变化，不断推出新的轻资本的金融产品和服务。
交易银行、投资银行和金融市场业务将有快速发展。随着传统银行服务市场占比日益萎缩，打造卓越的数智化交易银行产品与服务能力，成为中国的商业银行绑定、维护高价值企业客户关系的关键手段。未来十年，交易银行业务应以大企业客户为基础，重点发展现金管理和供应链金融业务；投行业务重点发展中等规模企业的债券承销和创新性的结构化融资及顾问业务；金融市场业务要紧抓客户实需，积极建设营销队伍，大力发展代客交易与避险业务。商业银行要打造下一代数智化结算和交易银行核心竞争力，加快建立健全直通式事务处理（STP）机制，借助金融科技和信息科技手段打造跨机构、跨企业、跨平台的无缝信息接轨体系，以及作业操作监控环境的数字化和实时化。
数智化零售银行业务将呈现爆发性增长态势。一是数智化零售银行业务将进入新的大发展时期。随着数智技术的广泛应用，零售银行的数量可能会大幅减少，银行可与其他机构合作共建平台，在传统银行服务之外开辟广阔新天地，如消费者和商家均重视的身份保护、实时现金管理以及全新模式的购买建议。银行要想在未来的竞争中取胜，就必须实现数智化精简，大力发展数智化能力，依托人工智能等技术，大幅精简零售银行业务流程，以快速、高效、高质量的服务改善国内外客户体验。二是全数智化直销银行将有大的发展潜力。未来十年，若干纯数智化直销银行的盈利水平将进入中国银行业的前20名，并且将保持远超行业平均水平的增长速度。预计在这个十年末期，将形成若干大型金融科技公司与银行中的第一梯队、数智化直销银行三分“零售银行市场天下”的格局。进入21世纪第3个十年甚至更早，在境内外上市的大型金融科技公司将与第一梯队的银行在零售银行服务上将进入一决雌雄的阶段。随着人口结构和金融消费者需求的嬗变，“千禧一代”和“10后”客户群体会选择新的金融服务机构和服务方式，青睐具有强大的个性化金融服务能力，并能够给予这些少壮派青年客户群体除基础金融产品和服务之外，还能够根据客户差异化需求无缝提供高附加值服务的销售型金融机构。
数智化技术将大幅提升和改善客户体验。一是客户体验对银行竞争力的影响大幅上升。银行的客户体系正在从核心客户体系扩展到全量客户体系，客户体验和普惠精神将成为银行经营理念的新要素。未来十年，提升中国商业银行的客户体验和客户忠诚度是打造新时代银行核心竞争力的重要方面。大量传统银行产品和服务将消失，各种新型的投资链接型高性价比的金融服务与产品将成为未来银行吸引客户的关键工具。二是具备高超客户体验管理技能的银行将脱颖而出。未来十年，银行竞争致胜的关键将体现为全面地强化全行的数智分析和应用能力、根据客户个性化需求整合无缝对接的客户体验、建立敏捷的数字化营销能力、构建低成本的数字化流程、迅速应用5G和6G等新IT科技能力和开发模式、建立支持银行数智化转型的组织架构。银行要通过上述新能力的构建，大幅提升跨渠道、线上与线下无缝接轨的客户理解和客户体验设计、管理与改善能力。预计2030年前后，少数能够做到超级客户体验的银行将拥有远超过金融服务市场平均的客户忠诚度、钱包份额与获利能力，成为新银行时代的领军者。三是中国商业银行将是体制与技术高度开放的银行。其一，中国银行业将走出传统体制的封闭“围城”。商业银行将加强多元化合作，组建战略联盟体或者通过金融控股集团等形式开展更紧密的金融合作，以抱团取暖，优势互补，应对国内外市场的竞争压力。在合作方式上，各家金融机构之间在法律允许的范围内可能以创新的模式共享价值链，比如客户及科技资源共享，网络营销，金融产品和服务创新，各家银行的交易与信息系统对接，合作过程中的风险分摊与缓解冲击等。中小银行联盟通过更高级的代理银行营业模式实现互惠双赢，共同应对大银行通过下沉经营的方式争夺高价值客户资源，大银行也要从保护市场竞争，活跃市场氛围，促进中小客群发展等角度出发，为中小银行发展保留一定的市场空间。其二，未来的银行是技术和产品开放的银行。数智金融生态竞争正在替代全能银行竞争，平台化、生态化的商业模式将成为银行未来十年重要的发展方向。首先，银行内部要建立良好的创新生态。银行要激活自身的创新DNA，实现从市场跟随到引领创新的转变，构建一个具有卓越竞争力的创新生态系统，建立勇于探索、宽容失败、包容创新的机制，鼓励全体员工踊跃参加各种创新活动，增强银行发展活力。要打通银行业务部门和科技部门的栅栏，建立以需求为导向的小组代替负责一个端到端的解决方案。银行要通过设立金融科技创新专项基金等形式，广泛布局金融服务生态系统，将创新科技成果与银行的各项业务场景紧密结合起来。其次，树立正确的身份定位。未来的银行即服务，服务即平台，个别银行将成为新金融生态的组织者和重要的新基础设施，而更多的银行将成为某一领域的资源和服务的供应者。银行人引以为自豪的高楼大厦或许终将化为处理器中的一连串数字，而“银行服务”则将像水、空气和互联网一样的“如影随形”。银行的许多基本服务将完全构建在开放平台上，即银行财富、核心银行服务、风险管理、数字渠道等。再次，实现银行服务的隐形化。适应银行业凤凰涅般的“跳跃式”蜕变，银行大踏步推进开放银行模式，适应更加多元化、专业化、智能化趋势；建立一“点”即到的开放银行“交互”机制；实现“无人”银行背后“有人”服务；主动使客户也参与到银行金融服务流程等。其三，新的市场形态需要新的创新型人才。在新的数字化经营模式下，银行最需要和最有价值的人才将是既懂金融又懂技术的复合型、高素质人才。为了在未来的数字化竞争中占据有利地位，银行要建立相应的科技人才库，通过内部人员结构调整和外部招聘与联合培养，以及建立具有竞争力的薪酬和长期激励机制、愉悦的企业文化氛围和充分、简约的工作授权流程、柔性化和扁平化的组织等“软文化”手段，打造更开放、协作化程度更高的现代化办公环境来提升员工体验，留住和吸引具有市场领导力的卓越人才。为适应未来全新的发展模式，银行应重新定义和优化设计全行的工作岗位，强化科技对岗位的赋能。要重新思考和营造适应未来银行领导者孕育和发展的环境，不断培养和招聘未来各个业务和管理领域的领军人才。银行要特别重视数据科学家、机器学习专家、人工智能专家、体验设计师、社会心理专家、智慧理财和金融行为分析专家、合规和风险程序员、区块链整合专家、资源整合与配置专家、社区推广员、资深投资顾问、身份经纪人、复杂风险管理专家、人工智能伦理专家、私人银行家、战略管理和行业分析专家、地缘政治和国际合规人才等专业和综合人才的培养和吸引，从“二战”后工业化时代的大兵团人海式+金字塔式组织经营向数智科技时代以各类专家为牵引节点，以领先一步的数智科技为支撑的超现代“空天地人”一体的高效率柔性化组织经营转变。
商业银行应思考新的转型发展策略
银行应当在“富矿”战略利润区通过进一步扩大市场份额实现增长。未来十年，银行可以通过提高效率、进行SWOT分析、强化财务和营销优势、重新评估营销组合、开发新的市场拓展策略等推进市场份额的提升。
通过开发更多的高价值忠诚客户和利益相关方实现增长。在客户市场增量有限，而存贷款及中间业务存量竞争异常激烈的新发展阶段，银行要有明确的客户定位，向所选择的客群提供个性化的服务。要科学规划提升客户忠诚度的路径，高度重视改善员工对客户满意度提升的重要性。充分考虑改善其他利益相关者的满意度。
通过开发和保持强势的金融服务品牌实现增长。银行在打造品牌的过程中必须深入地分析和了解提升增长潜力需要如何开发强势品牌、品牌塑造对象是否应有所限制、构成银行卓越品牌的要素构成是什么、国内外强势银行品牌具备哪些特征、应主要采用什么工具塑造卓越银行品牌、应如何通过数智化技术打造银行品牌等。
借助数智科技不断创新金融产品、服务和体验实现增长。银行在创新过程中必须思考创新的目的、如何评估创新水平和质量、如何在全行干部员工中培养创新思维、如何拓展创新思维来源、银行应制定什么样的创新流程、如何借助更具竞争力的创造力工具开发更好的创新、创新工作和创新活动应当给予什么样的人财物支持。
通过有效和有利的国际化经营实现增长。未来十年，世界百年未有之大变局将深度演化，在强大的国家实力护航下，有能力的银行开展国际化经营仍是大趋势，但银行开展国际化经营必须首先要明确国际化经营的目的，最好的国际化经营市场在哪里、开展国际化经营应当打造哪些能力“利器”，特别是要防范地缘政治环境变局及东道国（地区）主权风险对银行的波及。
通过合并、收购、联盟和混合所有制实现增长。未来十年是中国银行业大变革、大重组的大时代，有能力的银行通过资本运营等收购兼并方式实现超常规发展具有重要发展机遇。但银行在开展资本运营过程中必须搞清楚为什么要通过资本运作的形式寻找增长机遇，怎样才能找到与本行发展战略目标相一致的可收购和可合并的目标，在收购目标金融机构或各类科技公司时应当注意哪些主要问题，可否通过建立企业联盟或合资企业的方式实现银行在某一区域或某一业务领域的有效增长。
通过建立良好的社会责任声誉实现增长。未来十年，银行承担的社会责任会越来越重，银行和实体经济是在一条船上，只有共存共荣，才能行稳致远。为此，银行要充分分析论证如何通过履行更多的社会责任促进银行持续成长，银行声誉的主要决定因素是什么，银行应重点支持哪些有效的社会活动，银行如何向社会大众传递自己的价值观和社会责任，如何评估和衡量履行社会责任对银行营业收入和业务增长的影响等等。
通过与政府及合法的非政府组织合作实现增长。政府和合法的非政府组织掌握着大量的资源，银行要充分理解政府经济政策和相关法律法规对经济发展的关键作用，重点研究和讨论在促进经济社会发展过程中，政府和非政府组织的职能和资源配置权力范围，如何通过更好地与政府和非政府组织合作，推动社会和谐和可持续发展，提升社会资源的投入产出效率。在银行国际化经营过程中，银行要正确地、合规地与东道国（地区）政府、非政府组织等建立良好的合作关系等。
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